Finanzas Personales: lo que nadie te enseña en el cole

¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?

La pregunta que mucha gente pospone hasta que la jubilación ya está encima. Para entonces, el margen de maniobra es mínimo.

¿Sabes cuánto recibirás de pensión cuando te jubiles?

La mayoría no lo sabe.

Y los que sí lo saben, descubren que no les llega.

Porque la pensión pública cubre una parte, pero rara vez cubre todo lo que necesitas para vivir como quieres.

* El cálculo estándar para esta proyección se basa en la Regla del 4% (Estudio Trinity).

El problema de la jubilación es que parece lejana hasta que de repente no lo es.

A los 30 te da igual.

A los 45 ya empieza a preocuparte.

A los 55 ya no hay demasiado margen para corregir.

Y lo que te separa de estar tranquilo o angustiado a esa edad es lo que hagas en los años intermedios.

Nadie espera que sepas exactamente cómo invertir. Pero sí deberías saber al menos cuánto necesitas y si lo que estás haciendo te acerca o te aleja de eso.

¿Cuánto cuesta un bebé en el primer año?

Aquí la gente suele hacer dos cosas: o minimiza el gasto o lo exagera. Los datos de la OCU son concretos.

* Fuente: Estudio del coste de la crianza de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).

A esto hay que sumar el mobiliario inicial (cuna, cochecito, silla de coche), que ronda los 900 euros de salida.

La ropa, que al crecer tan rápido se convierte en un gasto recurrente. Y la alimentación, que varía mucho según si hay lactancia materna o no: la leche de fórmula puede suponer más de 1.000 euros en el año.

No hay nada malo en tener hijos.

Pero sí hay algo imprudente en hacerlo sin saber a qué te enfrentas económicamente.

Ese año de gastos sostenidos, si no tienes colchón, puede generar una presión que lo afecta todo. Saber planificarlo con tiempo es una de las cosas que el curso de finanzas de Pablo Gil aborda desde el principio, antes de hablar de inversión.

La deuda de las familias sube, aunque los titulares digan lo contrario

Los medios a veces dicen que la deuda de los hogares españoles está en mínimos históricos. Y técnicamente es cierto: en proporción al PIB, el endeudamiento familiar ha bajado mucho desde 2008.

Pero en euros absolutos, la deuda de las familias españolas llegó a 723.000 millones en 2025.

Sube.

Y lo que más llama la atención del informe del Banco de España no es ese número, sino otro:

el efectivo y los depósitos en cuentas corrientes están en mínimos de 30 años.

* Fuente: Informe trimestral de Cuentas Financieras de la Economía Española (Banco de España).

Las familias tienen más riqueza en papel (fondos, acciones) y menos liquidez real.

Eso es un cambio de composición importante que conviene entender. Porque cuando llega un imprevisto, el fondo de inversión no te paga la factura del mecánico en 24 horas.

Ahí es donde falta educación financiera. Saber qué parte del patrimonio debe estar líquida y qué parte puede estar invertida a largo plazo.

Los conceptos básicos que nadie te explicó

Según la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España, hay tres conceptos que la mayoría de adultos no maneja bien. Los tres son fundamentales.

* Fuente: Encuesta de Competencias Financieras (Banco de España y CNMV).

Interés compuesto.

Tus intereses generan intereses. El mecanismo más potente de las finanzas personales y también el más ignorado. Si tienes una deuda cara, trabaja en tu contra. Si tienes inversiones a largo plazo, trabaja a tu favor con una fuerza que se multiplica con el tiempo.

Inflación.

El dinero que tienes hoy valdrá menos mañana. Si tu ahorro está parado en una cuenta al 0%, cada año pierdes poder adquisitivo. La inflación es el impuesto silencioso que no aparece en ningún extracto bancario.

Diversificación.

No pongas todos los huevos en la misma cesta. Parece un cliché, pero la mayoría de la gente o tiene todo en efectivo sin rendimiento, o lo pone todo en un solo activo y reza para que suba.

Y luego está la regla 50/30/20: el 50% de tus ingresos a necesidades fijas, el 30% a gastos variables y el 20% al ahorro.

Es un punto de partida. No es perfecta para todos, pero da una estructura cuando no tienes ninguna.

El fondo de emergencia también. Tres a seis meses de gastos básicos en una cuenta separada, que no toques.

Mucha gente sabe que esto existe y no lo tiene.

Cuando el coche se estropea o pierden el trabajo, van al crédito. Y el crédito tiene intereses que luego cuesta años pagar. Entender por qué ocurre esto y cómo evitarlo es exactamente el tipo de cosa que Pablo Gil explica en su formación de finanzas personales.

Gestionar el dinero no es para expertos

Este es el malentendido más gordo. La gente cree que las finanzas personales son cosa de economistas, traders o gente con mucho dinero. Y precisamente por eso no aprenden nada hasta que ya es tarde.

Gestionar bien el dinero no requiere saber de bolsa ni de mercados. Requiere saber cuánto entra, cuánto sale, cuánto ahorras y cuánto cuesta lo que vas a hacer.

Eso es todo. El resto viene después, y despacio.

Hay formaciones pensadas exactamente para esto, sin jerga financiera, para gente que no viene del mundo de la economía. Hace poco puse el foco en el curso de finanzas personales de Pablo Gil, un veterano con más de 40 años en los mercados que decidió crear algo para su propia familia.

Para que sus hijos entendieran el dinero.

Lo que me pareció relevante es que no promete hacerte rico. Va exactamente de esto: los conceptos que necesitas para no llegar a los 55 con más preguntas que respuestas.

Si llevas leyendo este artículo y en algún momento has pensado "esto no lo sabía" o "esto tengo que mirarlo", puede que lo que Pablo Gil explica en su curso sea justo el punto de partida que te faltaba.